周二普法丨出借銀行卡有什么法律風(fēng)險？
轉自：   原創(chuàng ) 段彪永 律師    中小企業(yè)法務(wù)圈.
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                      案情簡(jiǎn)介

    張某和賈某系同學(xué)關(guān)系。2016年1月8日，賈某以需銀行卡收款為由，以張某名義辦理了某銀行借記卡并開(kāi)通了網(wǎng)上銀行及預留了賈某電話(huà)為驗證電話(huà)。2018年9月6日，張某因購房查看個(gè)人征信，才發(fā)現賈某于2016年7月私自登錄網(wǎng)上銀行辦理貸款6萬(wàn)元，且已逾期，張某不得已償還了上述貸款本金及利息合計69666元。隨后，張某訴至人民法院，請求賈某償還借款本息69666元和征信損失費30000元。
    法院經(jīng)審理認為，賈某在未取得張某同意的情況下，通過(guò)登錄網(wǎng)上銀行辦理貸款，登錄網(wǎng)上銀行需要進(jìn)行身份認證，而身份認證應是網(wǎng)上銀行的登錄用戶(hù)名、密碼以及在銀行預留的手機號發(fā)放的驗證碼。本案中，在銀行預留的是賈某的手機號，從而可知該筆貸款為賈某所貸。張某為賈某償還了該筆貸款的本息，現張某請求追償貸款本息，于法有據，本院予以支持。張某主張的征信損失30000元無(wú)法律依據，本院不予支持。

律師提示

    日常生活中，出借銀行卡（或銀行賬戶(hù)）給他人使用的行為非常常見(jiàn)，很多人并未意識到其法律風(fēng)險。
    根據《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第六十五條之規定，?債務(wù)人借用他人銀行賬戶(hù)從事民事行為，債務(wù)人未向債權人履行還款義務(wù)，債權人有權以債務(wù)人及銀行賬戶(hù)出借人作為共同被告提起訴訟。在特定情形下，銀行賬戶(hù)出借人將與債務(wù)人承擔連帶清償責任，甚至需向債權人直接承擔還款責任。
    如出借的是貸記卡，或者銀行賬戶(hù)借用人利用相關(guān)信息向銀行貸款，逾期償還相關(guān)款項，銀行賬戶(hù)出借人不僅需歸還銀行貸款同時(shí)，個(gè)人征信還將受到負面影響。銀行賬戶(hù)出借人征信不良，勢必影響金融貸款，甚至影響出行和就業(yè)，但如事先未與借用人約定導致出借人信用不良法律后果的，法院可能不支持出借人信用不良的損失。
   《人民幣銀行結算賬戶(hù)管理辦法》第六十五條規定，非經(jīng)營(yíng)性的存款人有出租、出借銀行賬戶(hù)行為的，給予警告并處以1000元罰款；經(jīng)營(yíng)性的存款人出租、出借銀行賬戶(hù)行為的，給予警告并處以5000元以上3萬(wàn)元以下的罰款。另外，出借賬戶(hù)的非法所得應由人民法院依法收繳。

    銀行賬戶(hù)出借人明知借用人從事違法犯罪行為，仍出借銀行賬戶(hù)的，將構成共同犯罪。如明知借用人是失信被執行人，仍出借銀行賬戶(hù)幫助其逃避法院執行，出借人構成拒不執行判決、裁定罪；如銀行賬出借人明知借用人轉移犯罪所得，仍出借甚至收取費用的，出借人構成掩飾、隱瞞犯罪所得、犯罪所得收益罪，等等。
    綜上，部分中小企業(yè)法律意識淡薄或受利益驅使，將銀行賬戶(hù)出借給他人使用，不僅可能面臨民事賠償，對征信產(chǎn)生負面影響，還有可能被追究刑事責任。

                    法律規定

    1.《人民幣銀行結算賬戶(hù)管理辦法》
    第六十五條?存款人使用銀行結算賬戶(hù)，不得有下列行為：
   （一）違反本辦法規定將單位款項轉入個(gè)人銀行結算賬戶(hù)。
   （二）違反本辦法規定支取現金。
   （三）利用開(kāi)立銀行結算賬戶(hù)逃廢銀行債務(wù)。
   （四）出租、出借銀行結算賬戶(hù)。
   （五）從基本存款賬戶(hù)之外的銀行結算賬戶(hù)轉賬存入、將銷(xiāo)貨收入存入或現金存入單位信用卡賬戶(hù)。
   （六）法定代表人或主要負責人、存款人地址以及其他開(kāi)戶(hù)資料的變更事項未在規定期限內通知銀行。
    非經(jīng)營(yíng)性的存款人有上述所列一至五項行為的，給予警告并處以1000元罰款；經(jīng)營(yíng)性的存款人有上述所列一至五項行為的，給予警告并處以5000元以上3萬(wàn)元以下的罰款；存款人有上述所列第六項行為的，給予警告并處以1000元的罰款。
    2.《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》
    第六十五條?借用業(yè)務(wù)介紹信、合同專(zhuān)用章、蓋章的空白合同書(shū)或者銀行賬戶(hù)的，出借單位和借用人為共同訴訟人。
    3.《最高人民法院關(guān)于出借銀行賬戶(hù)的當事人是否承擔民事責任問(wèn)題的批復》（法〔經(jīng)〕復〔1991〕5號）
    江蘇省高級人民法院：
    你院〔1991〕經(jīng)請字第2號《關(guān)于如何確定出借銀行賬戶(hù)的當事人民事責任的請示》收悉。經(jīng)研究，答復如下：
    出借銀行賬戶(hù)是違反金融管理法規的違法行為。人民法院除應當依法收繳出借賬戶(hù)的非法所 得并可以按照有關(guān)規定處以罰款外，還應區別不同情況追究出借人相應的民事責任。
    此復。

法務(wù)部
2020年7月7日