中國銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車(chē)險綜合改革的指導意見(jiàn)》
     轉自：轉自中國銀行保險監督委員會(huì ) 發(fā)布時(shí)間：2020-09-03
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   《指導意見(jiàn)》共9部分。一是總體要求，包括指導思想、基本原則和主要目標，以“保護消費者權益”為主要目標，短期內將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。二是提升交強險保障水平，提高交強險責任限額，優(yōu)化道路交通事故費率浮動(dòng)系數。三是拓展和優(yōu)化商車(chē)險保障服務(wù)，理順商車(chē)險主險和附加險責任，優(yōu)化商車(chē)險保障服務(wù)，提升責任限額，豐富商車(chē)險產(chǎn)品。四是健全商車(chē)險條款費率市場(chǎng)化形成機制，完善行業(yè)純風(fēng)險保費測算機制，合理下調附加費用率，逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數浮動(dòng)范圍，優(yōu)化無(wú)賠款優(yōu)待系數，科學(xué)設定手續費比例上限。五是改革車(chē)險產(chǎn)品準入和管理方式，發(fā)布新的交強險產(chǎn)品和商車(chē)險示范產(chǎn)品，將商車(chē)險示范產(chǎn)品的準入方式由審批制改為備案制，支持中小財險公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)差異化的創(chuàng )新產(chǎn)品。六是推進(jìn)配套基礎建設改革，全面推行車(chē)險實(shí)名繳費制度，積極推廣電子保單制度，加強新技術(shù)研究應用。七是全面加強和改進(jìn)車(chē)險監管，完善費率回溯和產(chǎn)品糾偏機制，提高準備金監管有效性，強化償付能力監管剛性約束，強化中介監管，防范壟斷行為和不正當競爭。八是明確重點(diǎn)任務(wù)職責分工，監管部門(mén)要發(fā)揮統籌推進(jìn)作用，財險公司要履行市場(chǎng)主體職責，相關(guān)單位要做好配套技術(shù)支持。九是強化保障落實(shí)，加強組織領(lǐng)導，及時(shí)跟進(jìn)督促，做好宣傳引導。
   《指導意見(jiàn)》將于2020年9月19日開(kāi)始實(shí)施。下一步，銀保監會(huì )將指導各銀保監局、財產(chǎn)保險公司和相關(guān)單位做好改革各項工作，確保改革順利實(shí)施。
中國銀保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人就《關(guān)于實(shí)施車(chē)險綜合改革的指導意見(jiàn)》答記者問(wèn)
為貫徹以人民為中心的發(fā)展思想和高質(zhì)量發(fā)展要求，深化金融供給側結構性改革，更好維護消費者權益，實(shí)現車(chē)險高質(zhì)量發(fā)展，中國銀保監會(huì )印發(fā)了《關(guān)于實(shí)施車(chē)險綜合改革的指導意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導意見(jiàn)》）。近日，銀保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人就相關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。
   一、《指導意見(jiàn)》制定的背景是什么？
機動(dòng)車(chē)輛保險是與人民群眾利益關(guān)系密切的險種，長(cháng)期以來(lái)是財險領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，社會(huì )關(guān)注度高。2019年我國車(chē)險承保機動(dòng)車(chē)達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。我國車(chē)險經(jīng)過(guò)多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長(cháng)期存在的深層次矛盾和問(wèn)題仍然沒(méi)有得到根本解決，高定價(jià)、高手續費、經(jīng)營(yíng)粗放、競爭失序、數據失真等問(wèn)題比較突出，人民日益增長(cháng)的車(chē)險保障需要與車(chē)險供給之間的矛盾依然存在。
為了解決好車(chē)險領(lǐng)域的復雜問(wèn)題，實(shí)現車(chē)險高質(zhì)量發(fā)展，更好地維護消費者權益，銀保監會(huì )在廣泛征求各方意見(jiàn)的基礎上，出臺了《指導意見(jiàn)》。
   二、《指導意見(jiàn)》的基本原則和主要目標是什么？
《指導意見(jiàn)》的基本原則：

   一是市場(chǎng)決定，監管引導。充分發(fā)揮市場(chǎng)在車(chē)險資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府作用，最大限度減少監管對車(chē)險微觀(guān)經(jīng)濟活動(dòng)的直接干預。運用市場(chǎng)化法治化手段，改進(jìn)事前事中事后監管，加大整治市場(chǎng)秩序力度，提高準備金等監管有效性，強化償付能力監管剛性約束。
   二是健全機制，優(yōu)化結構。加大車(chē)險供給側結構性改革力度，健全以市場(chǎng)為導向、以風(fēng)險為基礎的車(chē)險條款費率形成機制。優(yōu)化條款責任，理順價(jià)格成本結構，科學(xué)厘定基準費率，引導市場(chǎng)費率更加合理，促進(jìn)各險種各車(chē)型各區域車(chē)險價(jià)格與風(fēng)險更加匹配。
   三是提升保障，改進(jìn)服務(wù)。不斷豐富車(chē)險產(chǎn)品，優(yōu)化示范產(chǎn)品，支持差異化產(chǎn)品創(chuàng )新。規范險類(lèi)險種，擴大保障范圍和保障額度，改進(jìn)車(chē)險服務(wù)，提升車(chē)險經(jīng)營(yíng)效率和服務(wù)能力，提高消費者滿(mǎn)意度。
   四是簡(jiǎn)政放權，協(xié)調推進(jìn)。深化“放管服”改革，穩步放開(kāi)前端產(chǎn)品和服務(wù)準入，提升微觀(guān)主體自主能力和創(chuàng )新能力，增強市場(chǎng)活力。把有利于消費者作為正確處理改革發(fā)展穩定關(guān)系的結合點(diǎn)，把握好改革的時(shí)機、節奏和力度，防止大起大落，促進(jìn)市場(chǎng)穩定。
《指導意見(jiàn)》以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：市場(chǎng)化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競爭有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車(chē)險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。
   三、《指導意見(jiàn)》何時(shí)正式實(shí)施，實(shí)施后會(huì )對消費者產(chǎn)生哪些影響？
《指導意見(jiàn)》將于2020年9月19日正式實(shí)施，預計改革實(shí)施后，短期內對于消費者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。屆時(shí)，消費者將真真切切感受到以下改革紅利。
   一是交強險責任限額大幅提升。有責總責任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫療費用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變；無(wú)責任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。
   二是商車(chē)險保險責任更加全面。新的機動(dòng)車(chē)示范產(chǎn)品的車(chē)損險主險保險責任增加了機動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機涉水等保險責任，刪除了事故責任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款，為消費者提供更加全面完善的車(chē)險保障服務(wù)。
   三是商車(chē)險產(chǎn)品更為豐富。增加了駕乘人員意外險產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等內容的車(chē)險增值服務(wù)特約條款，為消費者提供更加規范和豐富的車(chē)險產(chǎn)品及服務(wù)。
   四是商車(chē)險價(jià)格更加科學(xué)合理。保險業(yè)根據市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險情況，重新測算了商車(chē)險行業(yè)純風(fēng)險保費，同時(shí)，商車(chē)險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，車(chē)險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。
   五是車(chē)險產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高。逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數浮動(dòng)范圍，第一步將自主定價(jià)系數范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數的范圍。
六是無(wú)賠款優(yōu)待系數進(jìn)一步優(yōu)化。改革實(shí)施后，商車(chē)險無(wú)賠款優(yōu)待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低。
   四、下一步如何做好《指導意見(jiàn)》實(shí)施落地工作？
目前離改革正式實(shí)施僅剩下不到20天的過(guò)渡期。全行業(yè)要統一認識，形成合力，做好改革落地前各項準備工作，確保改革順利實(shí)施。
   （一）高度重視，明確各主體職責分工
車(chē)險是與人民群眾利益關(guān)系密切的險種。各單位要深刻認識到車(chē)險綜合改革不僅是保險問(wèn)題、行業(yè)問(wèn)題，更是關(guān)系千家萬(wàn)戶(hù)的民生問(wèn)題、公共熱點(diǎn)問(wèn)題。監管部門(mén)、財險公司、相關(guān)單位要牢固樹(shù)立全局意識、責任意識，對改革各項工作要不折不扣貫徹執行，確保改革萬(wàn)無(wú)一失，確保市場(chǎng)平穩運行。
   （二）務(wù)實(shí)高效，統籌落實(shí)各項工作部署
各銀保監局要加強車(chē)險市場(chǎng)研究分析，根據改革總體思路，結合本轄區實(shí)際情況，提出當地車(chē)險監管指標意見(jiàn)；要加強車(chē)險市場(chǎng)監測，改進(jìn)非現場(chǎng)監管，強化現場(chǎng)檢查，嚴肅查處違法違規行為，確保改革前后市場(chǎng)平穩有序。各財險公司要集中人力物力，做好費率測算、系統開(kāi)發(fā)、人員培訓、單證印制、聯(lián)調測試等各項改革準備工作，制定改革應急預案，確保改革順利切換；要科學(xué)制定改革后市場(chǎng)競爭策略和考核方案，切實(shí)防范定價(jià)風(fēng)險、償付能力風(fēng)險和其他經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險。中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )、中國精算師協(xié)會(huì )、中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司等相關(guān)單位要按照改革工作部署，做好配套制度的制定發(fā)布和技術(shù)支持工作，保障車(chē)險綜合改革和經(jīng)營(yíng)平穩有序。
（三）加強宣傳，為改革創(chuàng )造良好環(huán)境
各單位要積極主動(dòng)做好《指導意見(jiàn)》及相關(guān)改革配套制度的政策宣導工作，讓各方面正確了解改革、認識改革、接受改革、支持改革。

                                     （ 法務(wù)部 ）